Proyecto Capital
Oportunidades de inclusión financiera en América Latina y el Caribe
Una mujer que ahorra es una vida que cambia vidas
Publicaciones (En breve)

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En el 2014, el Gobierno de El Salvador, con la colaboración y la asistencia técnica del Proyecto Capital, puso en ejecución un proyecto piloto de educación financiera titulado “Mujeres Ahorradoras”, orientado a usuarias del programa de Transferencia Monetaria Condicionada (TMC) “Comunidades Solidarias Rurales”. A través de la formación a líderes comunitarias, este piloto brindó capacitaciones de educación financiera a aproximadamente mil usuarias del TMC, en dos cabeceras municipales del país.

El presente documento reporta algunos de los resultados de la evaluación cuantitativa y cualitativa realizada en ambos municipios. Ambas evaluaciones han permitido identi icar los cambios en conocimientos, actitudes y conductas de ahorro formal y tradicional que han aparecido en las usuarias tras su participación, y la incidencia de estos cambios en la autoestima y la percepción que las usuarias tienen de sí mismas.


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Enbreve 65: Ampliando horizontes a través del ahorro: resultados de la estrategia Mujeres Ahorradoras para el fomento del ahorro formal de las usuarias de TMC en El Salvador

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Enbreve64

“Ahorro para Todos” es un proyecto en curso, financiado por el Banco Interamericano de Desarrollo e implementado por la microfinanciera Financiera Confianza, que busca probar un paquete de educación financiera y la provisión de una cuenta de ahorros a mujeres rurales pobres –buscando incluir a esta población de manera adecuada en el sistema financiero formal–, en el marco de un modelo de negocio. 

Este enbreve resume los resultados cualitativos obtenidos en una de las visitas de campo realizadas en el marco del proyecto “Ahorro para Todos”1 para delinear los aprendizajes sobre la forma de intervención de instituciones microfinancieras formales que brindan servicios de ahorro al sector rural, tanto al interior de Financiera Confianza, la ejecutora del proyecto, como en el Proyecto de Desarrollo Corredor Puno-Cusco (PDCPC).

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EnBreve 63

Dado que el proyecto Haku Wiñay se en­cuentra en la etapa final de su primera fase de expansión, luego de realizar la prueba pi­loto respectiva, el Proyecto Capital decidió emprender una investigación cualitativa para explorar, de manera selectiva, los resultados y aprendizajes alcanzados, correspondientes al mencionado componente de fomento de capa­cidades financieras.

Para la elaboración del presente Enbreve, se ha empleado la última versión del informe final del estudio cualitativo, luego de haber sido deba­tida y haber recibido retroalimentación de los colegas del MIDIS y de FONCODES. El Enbreve incluye los hallazgos centrales de aquel estudio cualitativo. El estudio comenzó con una revisión de los principales materiales de capacitación preparados en FONCODES. Lue­go, se visitaron y compararon hallazgos en tres distritos donde se ejecuta el proyecto. En cada ámbito visitado, se entrevistó a la población usuaria del proyec­to (con y sin cuenta de ahorros) y al personal ejecutor, sumando un total de 78 entrevistas individuales, además de una entrevista en la sede central de FONCODES en Lima.

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Portada - EnBreve 62 Chris Boyd

“Ahorro para Todos” es un proyecto en curso, financiado por el Banco Interamericano de Desarrollo e implementado por la microfinanciera Financiera Confianza, que busca probar un paquete de educación financiera y la provisión de una cuenta de ahorros a mujeres rurales pobres –buscando incluir a esta población de manera adecuada en el sistema financiero formal–, en el marco de un modelo de negocio. 

El presente enbreve resume los aprendizajes del Proyecto “Ahorro para Todos” en la región de Apurímac, desde su formulación, en función de la cobertura del proyecto, los materiales de educación financiera y la forma de intervención en las comunidades receptoras. 

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Portada - EnBreve 61

En el marco del Proyecto Capital se preparó, a pedido del Ministerio de Educación del Perú (MINEDU), el documento “Reflexiones y recomendaciones para el diseño de una estrategia de educación económica y financiera para la República del Perú”. El documento brinda al MINEDU recomendaciones de política para co-liderar, en el marco de la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera, el desarrollo de una estrategia de educación económica y financiera.  Esta estrategia, alineada con el nuevo diseño curricular para la educación básica adoptado en junio de 2016, busca orientar y aumentar la articulación de los esfuerzos que instituciones y organizaciones de diversos sectores llevan adelante en este campo. 

El presente texto breve de política presenta un resumen del mencionado documento y brinda a los lectores conocimientos básicos acerca de: a) las principales características de las estrategias de educación económica y financiera en el mundo; y b) los factores a tener en cuenta para desarrollar una estrategia de educación económica y financiera en el Perú, con particular énfasis en la educación ciudadana así como propuestas de acciones para la implementación de tal estrategia. Luego, identifica algunos desafíos y propone ideas para promover la reflexión y discusión en torno a la articulación intersectorial e interinstitucional, con el fin de asegurar una estrategia de educación económica y financiera legítima y efectiva, así como contextualizada y sostenible en el tiempo. Finalmente, este documento propone una hoja de ruta para avanzar en el desarrollo de la estrategia de educación económica y financiera del Perú, conforme a los lineamientos propuestos en el documento “Reflexiones y recomendaciones para el diseño de una estrategia de educación económica y financiera para la República del Perú”. 

 

 

 

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En el mundo, los servicios financieros vienen experimentando un crecimiento importante y de gran alcance por la globalización y el desarrollo de la tecnología. En Perú, estos servicios también se están desarrollando en un contexto no sólo de agentes que conforman el sistema financiero, sino también de empresas del sector real (eg. emprendimientos tecnológicos). Estas nuevas formas, agentes y canales a través de los cuales se brindan los servicios financieros están generando mayor inclusión financiera, lo cual puede ser aprovechado por los gobiernos. 

Para que estos servicios financieros se puedan seguir desarrollando, la labor del gobierno –particularmente el rol del regulador– es muy importante ya que solo con propuestas reguladoras eficientes enfocadas en los riesgos asociados a estos servicios, se puede asegurar un crecimiento formal, eficiente, y que abarque a la población aún no atendida por el sistema financiero.

El presente EnBreve tiene por finalidad mostrar cómo la regulación juega un papel fundamental en el desarrollo de los nuevos servicios financieros inclusivos en el Perú, señalando la importancia de alinearla con los objetivos que el Estado necesita cautelar en términos de crecimiento de servicios financieros e inclusión financiera, con independencia de quien sea el proveedor que presta el servicio. Para ello, en primer lugar se presentarán el alcance y tipos de servicios financieros inclusivos que se han desarrollado en el mundo y en Perú en particular. Luego se propondrán algunos criterios generales y específicos para el desarrollo de una adecuada regulación para Perú en esta materia. Finalmente, se señalarán las ideas principales del texto a manera de conclusión. 

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Hasta la fecha en Chile, diversas instituciones guber­namentales y no gubernamentales han desa­rrollado programas de orientación financie­ra. Algunas buscan mejorar el conocimiento financiero; otras propiciar la inclusión financiera y/o entregar herramientas de protec­ción al consumidor. Si bien es cierto que la mayoría de las instituciones declara realizar actividades que buscan educar en temas fi­nancieros o propiciar la cultura financiera, solo algunas realizan actividades catalogadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) como de educación financiera. Es necesario entonces llegar a una definición común de lo que se entiende por educación financiera y en qué consiste educar financieramente y, a partir de ello, elaborar una estrategia de fomento de la educación financiera.

En este contexto, en 2012 se constituyó la Mesa de Educación Financiera (MEF), gracias a la unión de 12 instituciones que se propo­nen impulsar el debate sobre la educación financiera en Chile y cuyo propósito es “con­tribuir a que las personas adquieran una me­jor comprensión de los conceptos y produc­tos financieros, de modo que puedan tomar decisiones informadas, evaluando riesgos y oportunidades”. Además, la MEF buscó im­pulsar una Estrategia Nacional de Educación Financiera, cuyo alcance fuera mayor al de los programas actualmente desarrollados en el país. Además, desde sus inicios, la MEF ha contado con el apoyo del Instituto de Estu­dios Peruanos (IEP), el International Develo­pment Research Centre (IDRC) y la Funda­ción Ford, a través del Proyecto Capital.

El Informe final de esta investigación fue desarrollado en alianza con la Universidad de Concepción-Campus Chillán y su Escuela de Administración y Negocios. Puede descargarse en este enlace.

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El Proyecto “Plataformas tecnológicas complementarias para la inclusión financiera” implementó sistemas de ventas vía POS (Point-of-Sale) en negocios de zonas rurales de la región Junín en Perú (2013-2014), para promover el uso cotidiano de esta tecnología entre la población local.
 
En este EnBreve se presentan los hallazgos más importantes con relación a los negociantes que adquirieron un sistema POS a partir del proyecto, con el fin de que los aprendizajes que resultan de estos hallazgos se puedan aplicar a otras iniciativas de este tipo. Así también, para que sirvan como punto de partida a la reflexión sobre las necesidades de información y acompañamiento de la población con respecto al uso de tecnologías, de manera tal que favorezca a la inclusión financiera.
 

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A lo largo de más de siete años, Proyecto Capital ha desarrollado 17 programas de educación financiera en diez países de América Latina, cada uno de ellos articulados a programas de protección social. La implementación de estos programas ha sido posible gracias a la formación de alianzas con los gobiernos para integrar la participación de las autoridades políticas y de los funcionarios de las instituciones financieras. Las experiencias exitosas han llevado a que varios gobiernos incorporen componentes de educación financiera en sus programas sociales. También, el éxito de las experiencias ha permitido aprovechar aprendizajes valiosos, que demuestran la importancia de promover la inclusión financiera por medio del trabajo directo con la población en situación de exclusión y, al mismo tiempo, con las personas que se encargan de ofrecer los servicios financieros. Ambas intervenciones, con la población y con las instituciones financieras, están orientadas a acercar el sistema financiero a la población así como a impulsar el uso de productos financieros para reducir la vulnerabilidad de la población objetivo, promoviendo su desarrollo y bienestar.

Este EnBreve busca hacer un recuento de las diversas experiencias de educación financiera de Proyecto Capital con el objetivo de destacar los principales logros y recoger los aprendizajes centrales conseguidos a lo largo de más de siete años de trabajo en la promoción de la inclusión financiera entre poblaciones vulnerables. Asimismo, el documento plantea nuevos retos y algunas líneas a seguir para desarrollar e implementar políticas públicas que permitan continuar y mejorar el proceso de hacer transversal la inclusión financiera en las políticas de protección social orientadas a las poblaciones más vulnerables de América Latina.

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