Proyecto Capital
Oportunidades de inclusión financiera en América Latina y el Caribe
Una mujer que ahorra es una vida que cambia vidas
Publicaciones (En breve)

Administrar e implementar Programas de Transferencia Monetaria Condicionada es un proceso complejo que involucra a muchas instituciones que deben trabajar de manera coordinada para lograr uno de sus objetivos fundamentales: que la TMC llegue a manos de los beneficiarios. Idealmente, los beneficiarios deben recibir sus pagos de forma sencilla y al mínimo costo de desplazamiento posible. Dada su escala y nivel de seguridad, así como por estar en mejores condiciones para asegurar eficiencia a lo largo del proceso de pago, la infraestructura manejada por las instituciones financieras debe ser considerada el canal principal para la entrega de las TMC. Además, como las sucursales bancarias y los cajeros automáticos suelen estar más bien alejados de los hogares beneficiarios, es necesario pensar en formas de pago alternativas para abaratar los costos de transacción del proceso de pago. 

Por ello, la incorporación de tecnologías de la información y comunicación (TIC) a los procesos logísticos de los programas de TMC puede ser una gran ventaja, sobre todo en lo que respecta al proceso de pago. Al mismo tiempo, tenemos que el uso de teléfonos celulares se ha extendido a una velocidad asombrosa en todo el mundo, entre los pobres en particular. 

En la medida en que más teléfonos celulares llegan a manos de quienes carecen de acceso a servicios financieros formales; más se han consolidado los conceptos de dinero móvil, pagos móviles y banca móvil. Se trata de un fenómeno inevitable e irreversible. Si bien temas de regulación, modelos de negocio y seguridad, entre otros, están todavía en discusión; algunos de los países con los déficits más grandes en cuanto a acceso a servicios financieros han desarrollado soluciones muy innovadoras para utilizar la telefonía celular como un instrumento de pago.

Publicado en Publicaciones

En la última década, la educación financiera (EF) ha cobrado vital importancia en la agenda pública en diversos países del mundo, convirtiéndose en un asunto de interés nacional. En este contexto, surge una diversidad de programas de EF que buscan responder a diversas necesidades y atender a sectores poblacionales específicos. Algunas de estas iniciativas actúan de manera independiente, mientras que otras, funcionan como soporte de otros programas complementarios, como aquellos dirigidos a la inclusión social y financiera.

En un intento por poner a disposición de la comunidad en general información relevante sobre lo que existe en términos de programas de EF, la matriz que presentamos en el presente documento pretende facilitar la identificación y el acceso a estas iniciativas. Los programas identificados se han clasificado en categorías, con la finalidad de darle un ordenamiento que facilite la localización y acceso rápido a la información. Asimismo, queremos indicar que la matriz de EF constituye solamente un punto de partida, por lo que es necesario continuar incorporando no sólo iniciativas que aún no han sido identificadas, sino también, aquellas que puedan surgir en un futuro cercano. Por ello exhortamos a la comunidad académica a que contribuya brindando información que pueda enriquecer la matriz de EF que beneficie a todos los interesados.

La matriz tiene una estructura abierta en la que se pueden ir incorporando más iniciativas conforme los aportes de los interesados vayan llegando a través de nuestro portal en Proyecto Capital. Esta matriz se actualizará periódicamente con los aportes de la comunidad académica. Presentamos la matriz en nuesta versión EnBreve/ InShort, pero también adjuntamos el formato original, para una mejor y mas compleja manipulación de datos. 

Publicado en Publicaciones

El 28 de setiembre de 2010 la Autoridad del Sistema Financiero (Asfi) y el Proyecto Capital firmaron un acuerdo con el objeto de definir el marco general de cooperación técnica orientado a evaluar, diseñar e implementar un programa de inclusión financiera masivo, desde la perspectiva de la política nacional de protección social e inclusión socio-económica de las familias pobres de Bolivia.

En particular, el referido acuerdo busca procurar mayor igualdad de oportunidades, participación e inclusión ciudadana, así como políticas públicas de generación de activos a través de un proceso de inclusión financiera dirigido a los receptores de programas de transferencias monetarias condicionadas (TMC) como son la Renta Dignidad, el Bono Madre-Niño Juana Azurduy y el Bono Juancito Pinto.

El acuerdo marco al que se hizo referencia prevé tres etapas: 1) preparatoria, 2) diseño y 3) implementación. Con el propósito de llevar a cabo la primera etapa (preparatoria), se conformó un equipo de trabajo en el que participaron cuatro funcionarios de la Asfi y un consultor del Proyecto Capital. El equipo de trabajo reunido en forma bisemanal, se encargó de discutir y elaborar un diagnóstico sobre la pertinencia y oportunidad de aprovechar los programas de TMC para iniciar un proceso de inclusión financiera masivo por medio de la movilización de ahorros de sus beneficiarios.

Publicado en Publicaciones

Las trasferencias monetarias condicionadas (TMC) son programas de protección social muy populares que transfieren dinero a hogares pobres con la condición de que éstos inviertan en capital humano para sus hijos (como educación, salud y nutrición).

La idea es que las TMC combinan el desarrollo del capital humano a largo plazo con alivio de la pobreza a corto plazo, por medio de incentivos monetarios. Por lo general, los programas de TMC

tienen significativos efectos positivos sobre la reducción de las tasas de pobreza, el objetivo a corto plazo. Y, si bien el objetivo a largo plazo, mejorar la educación y salud de los hijos, es más difícil de medir, el éxito de estos programas es indiscutible.

Ilustraremos un caso que apuesta por la innovación de las TMC y demostraremos que, efectivamente, las TMC articuladas al ahorro son unaintervención costo efectiva para enfrentar las dificultades comunes a este tipo de programas de protección social. Identificaremos de forma directa las razones por las que pensamos que las cuentas de depósito son la mejor opción, en la medida en que crean un potencial del que todos se podrían beneficiar: gobiernos, beneficiarios e instituciones financieras. Finalmente, daremos cuenta de una iniciativa en Perú, que promueve actualmente el uso de cuentas de ahorro entre los beneficiarios.

Publicado en Publicaciones

Con el propósito de estimular el análisis y la investigación en torno al diseño de Ptmc que impulsen de manera más efectiva el acceso y uso de servicios financieros de esta población vulnerable, este documento presenta un resumen del estado de los avances en los procesos de inclusión financiera en los Ptmc en Latinoamérica.

Este estudio forma parte de la iniciativa del Centro Internacional de Investigaciones para el Desarrollo (Idrc), en el marco del proyecto “Protección Social y Empoderamiento Económico: Programas de Transferencias Monetarias Condicionadas, Inclusión Financiera y Tecnologías de Información y Comunicación”, con el apoyo del Proyecto Capital y el Instituto de Estudios Peruanos (IEP), y presenta los principales resultados de la revisión de las experiencias de TMC y su relación con el sistema financiero, los principales desafíos enfrentados y una revisión de la demanda por servicios financieros en América Latina.

Puede descargar el DDT (versión completa) en la Sección Libros.

Publicado en Publicaciones

El programa de Transferencias Monetarias Condicionadas en el Perú, JUNTOS, tomando como ejemplo dos experiencias previas (el Proyecto de Desarrollo Corredor Puno-Cusco y el Programa de Desarrollo Sierra Sur), diseñó e implementó, en el 2009, un programa piloto de ahorro orientado a dotar de herramientas financieras a las beneficiarias de JUNTOS de dos localidades del país (Coporaque y San Jerónimo), a través del uso y manejo de cuentas de ahorros. Se desarrolló en alianza con el Banco de la Nación, AgroRural y la ST-Cias y con la asistencia técnica del Proyecto Capital.

Este Programa Piloto "Promoción del Ahorro en Familias JUNTOS" se planteó como un medio para brindar herramientas financieras que permitan sentar las bases para posibles estrategias de salida de la pobreza a las beneficiarias del Programa JUNTOS.

Los resultados que mostramos, a un año de iniciado este piloto, dan cuenta de que las mujeres rurales están interesadas en el sistema financiero —les es útil— quieren y pueden utilizarlo. Pero, para ello, requieren información inicial sobre lo que el sistema les puede ofrecer; así como, un esquema que les permita resolver sus dudas. Son necesarios, también, mecanismos que reviertan la desconfianza con la que se acercan en un primer momento al sistema financiero.

Hoy la mayoría de las mujeres beneficiarias ya confía en el sistema financiero. El producto financiero promovido por el Programa Piloto “Promoción del Ahorro en Familias JUNTOS”, es decir la cuenta de ahorros, les da control sobre sus recursos y seguridad.

Las ahorristas han aprendido a usar sus cuentas y existe un potencial para que aprendan a utilizar otro tipo de servicios, como créditos, giros, transferencias, depósitos.

Este primer año del Programa Piloto constituye una valiosa oportunidad para continuar estudiando y entendiendo las demandas financieras de las mujeres pobres y sus familias; así como para identificar los cuellos de botella y posibles soluciones que enfrentan los distintos actores (intermediarios financieros, las entidades públicas, etcétera) para potenciar los procesos de inclusión financiera.

Puede descargar el DDT (versión completa) en la Sección Libros.

Publicado en Publicaciones

En vista de los recursos que el gobierno federal mexicano transfiere a la población en condición de pobreza a través de diferentes programas y de los intentos por aumentar la expansión financiera, el presente estudio discute un posible punto de encuentro entre los programas de transferencias monetarias condicionadas o transferencias monetarias directas para la población pobre y su coordinación en favor de la inclusión financiera a partir del ahorro en México. Si bien en México algunos programas sociales han mejorado el capital humano de su población objetivo, no han logrado por sí mismos, reducir los efectos de los choques externos, o crear un puente para facilitar la inserción de los beneficiarios en la vida productiva nacional.

El presente estudio identificó 15 programas que realizan transferencias monetarias a la población pobre, ya sea para elevar el capital humano (Programas de Transferencias Monetarias Condicionadas - TMC) o para insumos, capacitación o inversión para la actividad productiva (Programas de Transferencias Monetarias Directas - TMD).

Publicado en Publicaciones

Este estudio analiza la articulación de programas de acumulación de activos financieros con programas de transferencias monetarias condicionadas, como estrategias sostenibles para el alivio de la pobreza, mediante el estudio de caso del Programa JUNTOS en Perú. Se aplicó una metodología mixta - regresión múltiple ordinaria  por mínimos cuadrados (RLMO) y análisis cualitativo de la información recogida- para evaluar y comparar los condicionantes principales del comportamiento frente al ahorro de la población peruana en 2008; así como, de una muestra de beneficiaros de un programa de promoción del ahorro en la sierra rural del país. 

Los resultados preliminares muestran que luego de controlar factores como educación, ubicación geográfica, edad y procedencia étnica; se puede considerar al ingreso como el principal condicionante del comportamiento frente al ahorro. Por otro lado, el análisis cualitativo brindó evidencia que sugeriría que la educación financiera, la elección de servicios financieros, así como, la heterogeneidad socioeconómica y demográfica también pueden afectar al comportamiento frente al ahorro, en zonas rurales.

La acumulación de activos financieros y de capital humano pueden ser consideradas estrategias sostenibles para romper  los ciclos intergeneracionales de pobreza y exclusión en Perú. Sin embargo, es necesario realizar análisis más profundos y estudios empíricos que identifiquen las mejores maneras de implementar estos procesos. 

Publicado en Publicaciones

El Proyecto Mujeres Ahorradoras en Acción (Proyecto MAA) es una iniciativa del gobierno colombiano ejecutada en el marco del Programa Generación de Ingresos de la Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional -ACCIÓN SOCIAL-. Se trata de una intervención de tipo integral que busca promover procesos de fortalecimiento socio-empresarial en mujeres en situación de vulnerabilidad social, generando en ellas cultura del ahorro y empoderamiento a través de la sensibilización de género, la educación financiera, la instalación de capacidades empresariales, la vinculación al sistema financiero formal a través de cuentas de ahorro y la aplicación de un incentivo al ahorro orientado a generar recursos para el fortalecimiento de sus emprendimientos productivos.

El presente estudio, busca documentar la estrategia de intervención del Proyecto MAA y analizar los cambios introducidos a lo largo del proceso de implementación de las diferentes fases, con el objetivo de extraer lecciones que puedan ser de utilidad para un mejor diseño y/o implementación de iniciativas similares.

El estudio se centra en las fases piloto y la primera ampliación del proyecto. 

Publicado en Publicaciones

Durante los años 2008 y 2009, se realizó en Ecuador, un intento de avanzar en una alianza público–privada que juntara los esfuerzos de UNIBANCO (entidad especializada en créditos de consumo a pequeños ahorristas) y el Programa de Protección Social (entidad a cargo de los programas de transferencias monetarias directas).

Para ello, se llegó a acuerdos que hicieron que se ponga en práctica un convenio conjunto entre ambas instituciones antes mencionadas. El convenio consistió en la apertura de cuentas de ahorro del UNIBANCO (UBC), sin costo alguno, para que se deposite el Bono de Desarrollo Humano (BDH) a las personas beneficiarias que así lo quisieran en dichas cuentas. 

En el presente estudio de caso se busca documentar y discutir cómo se gestó, implementó y resultó el convenio impulsado por UBC, con el fin de obtener lecciones para futuros procesos de inclusión financiera de personas de bajos ingresos en el país. 

Publicado en Publicaciones

Filtro

Paises

Palabras clave