Proyecto Capital
Oportunidades de inclusión financiera en América Latina y el Caribe
Una mujer que ahorra es una vida que cambia vidas
Publicaciones (En breve)

Dentro de la iniciativa Todas Cuentan, proyecto financiado por el Centro Internacional de Investigación para el Desarrollo (IDRC) de Canadá y ejecutado por el Departamento de Economía de la Universidad de Chile, junto con el Instituto de Estudios Peruanos y la Fundación Capital, y apoyado por la Fundación Ford y el IDRC de Canadá, se propuso evaluar una intervención que promueve el ahorro entre mujeres rurales beneficiarias del programa JUNTOS mediante el uso de TIC. Esta evaluación, a cargo de Martín Valdivia (GRADE) y Alberto Chong (BID) busca encontrar el efecto de exponer a las mujeres del programa JUNTOS a socio-dramas que transmiten mensajes pro-ahorro con los que se puedan identificar.

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Dentro de la iniciativa Todas Cuentan, proyecto financiado por el Centro Internacional de Investigación para el Desarrollo (IDRC) de Canadá y ejecutado por el Departamento de Economía de la Universidad de Chile, junto con el Instituto de Estudios Peruanos y la Fundación Capital, y apoyado por la Fundación Ford y el IDRC de Canadá, se propuso una evaluación los Grupos de Ahorro y Crédito Local de Colombia. Esta evaluación, a cargo de Luz Magdalena Salas y con apoyo de IED Iniciativas Empresariales de Desarrollo Microfinanzas y Corporación Vital busca encontrar el efecto de distintas estrategias innovadoras de incentivos al ahorro sobre las decisiones de ahorro e inversión de los participantes, con el fin de aportar insumos para la formulación de políticas de promoción del ahorro.

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Dentro de la iniciativa Todas Cuentan, proyecto financiado por el Centro Internacional de Investigación para el Desarrollo (IDRC) de Canadá y ejecutado por el Departamento de Economía de la Universidad de Chile, junto con el Instituto de Estudios Peruanos y la Fundación Capital, y apoyado por la Fundación Ford y el IDRC de Canadá, está en marcha una evaluación al programa de transferencias monetarias condicionadas Oportunidades, a cargo de Carlos Chiapa (El Colegio de México). La evaluación busca aportar al debate sobre los beneficios que resultan de vincular el ahorro formal con los programas de transferencias monetarias condicionadas, así como crear evidencia sobre el impacto que, a través de la contabilidad mental y mecanismos de default, pueden tener ciertos esquemas de ahorro en variables como el ahorro total y el gasto en salud.

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Ahorrar es posible. El presente documento fundamenta esta premisa a partir de un estudio cualitativo sobre las experiencias de participación en programas de incentivo al ahorro, dirigidos a mujeres peruanas que residen en zonas rurales. Los principales resultados de este estudio giran en torno a las transformaciones efectivas que ocurren en distintos ámbitos de las vidas de las mujeres (cambios económicos, personales y en sus relaciones), con especial énfasis en que el ahorro permite instalar un sueño sobre las posibilidades de futuro. Asimismo, se ofrece una descripción de la mujer ahorrista y las condiciones para el ahorro, el ahorro como un mecanismo para ampliar la red de apoyo social y, un resultado emergente e interesante, el vínculo entre ahorro y emprendimiento (entendido como la realización de actividades productivas a pequeña escala). Todo ello permite romper el mito de que personas en situación de pobreza no pueden ahorrar, así como se desafía la creencia de que es necesario una entrada adicional de dinero para poder ahorrar (por ejemplo, las Transferencias Monetarias Condicionadas). En este sentido, las mujeres ahorran y muchas de ellas lo hacen aún sin recibir un subsidio. El documento finaliza con recomendaciones para el diseño y evaluación de este tipo de programas, y con algunas reflexiones sobre el ahorro como estrategia de inclusión financiera y para la superación de la pobreza.

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En este artículo estudiamos la posibilidad de expandir el acceso al sector financiero de los segmentos más pobres de la población a través del uso de cuentas de ahorro mediante un cambio institucional en el funcionamiento de los programas de transferencias monetarias condicionadas (Ptmc). En particular, discutimos los potenciales beneficios, retos y conflictos que se crearían si los Ptmc optaran por depositar directamente en cuentas de ahorro las transferencias que les otorgan a sus receptores. Por el alcance que tienen hoy los Ptmc alrededor del mundo, este cambio institucional tiene el potencial de afectar a millones de personas.

Unir inclusión financiera y Ptmc no es un tema nuevo. De hecho, varios Ptmc han empezado a moverse en esa dirección, modificando sus sistemas de pago (Maldonado, Moreno, Giraldo Pérez y Barrera Orjuela 2011). Sin embargo, del intento por lograr una mayor inclusión financiera uniendo Ptmc y ahorro sí es un tema poco explorado al día de hoy. 

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El informe presenta los resultados de la consultoría "Elaboración de una propuesta de estrategia para la graduación diferenciada de los hogares del Programa Juntos" encargada por CARE Perú y Proyecto Capital. El objetivo principal de la misma fue elaborar una propuesta de estrategia de graduación diferenciada para los hogares de Juntos, a partir del análisis de experiencias desarrolladas por diferentes entidades públicas y privadas. La consultoría tuvo un importante componente de trabajo de campo en Ayacucho, en especial con miembros de familias beneficiarias de Juntos.

En el documento se revisan experiencias de egreso de otros Programas de Transferencias Monetarias Condicionadas (TMC) en América Latina. Además, se ha incluido algunas estrategias de graduación de la pobreza extrema sobre la base del enfoque desarrollado por el Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) en Bangladesh y por la Fundación Ford.

Se identificó los principales factores de éxito de programas y proyectos enfocados en el desarrollo rural productivo y de actividades financieras realizadas con población similar a la de los hogares beneficiarios de Juntos. Destacan la flexibilidad en la aplicación de los programas y sus componentes, y la formación, acompañamiento y fortalecimiento de asociaciones entre productores. Asimismo, cualquier estrategia de producción debe estar asociada con procesos de comercialización. Además, se comprobó la importancia de la inclusión financiera de los pobres.

Se realizó un mapeo de actores en Ayacucho y se identificó a las instituciones que deberían estar involucradas en el proceso de graduación. Además, se caracterizó a los hogares beneficiarios del Programa Juntos en esa región.

En base a estos insumos se propone una estrategia de egreso del Programa Juntos, la cual debería ser considerada desde el inicio en el diseño del programa. La estrategia de graduación debe basarse en un diagnóstico previo para determinar las posibilidades de cada localidad. A partir del diagnóstico, se debe elaborar una oferta de portafolio de posibles actividades productivas o emprendimientos que puedan desarrollar los hogares beneficiarios. La capacitación, la asociatividad y las propuestas de comercialización son elementos cruciales en este proceso. Además, se debe dar lineamientos claros de acompañamiento a las familias para disminuir la discrecionalidad que actualmente se observa.

Puede descargar el DDT (versión completa) en la Sección Libros.

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Aunque la economía paraguaya ha avanzado en los últimos cinco años, los niveles de pobreza y desigualdad siguen siendo elevados. La política, por su parte, busca articular una serie de iniciativas sociales y recursos para atender las demandas de la población y la generación de oportunidades para el ejercicio y goce de los derechos de la ciudadanía. Para alcanzar estos objetivos, se contemplan 11 programas estratégicos centrales, denominados “emblemáticos”, en línea con los ejes propuestos y que conforman una red de protección social, denominada “Sâso Pyahu” (Paraguay Solidario), dirigida a los sectores más vulnerables.

El único programa netamente enfocado a las Transferencias Monetarias Condicionadas es Tekoporâ, con una cobertura de casi 94.000 familias beneficiarias en todos los distritos del país, siendo administrado por la Secretaría de Acción Social (SAS).Asimismo, existen otros programas sociales que cuentan con componentes de TMC, como es el caso del Programa Abrazo, donde dentro del componente “Familia” se brindan bonos solidarios a cerca 1.489 familias. Este programa es administrado por la Secretaría Nacional de la Niñez y la Adolescencia (Snaa).

Paraguay, en comparación con otros países de la región, se halla aún rezagado en cuanto a la bancarización de su población, sobre todo de los segmentos pobres. Una de las razones por las que los habitantes de zonas rurales no acceden a servicios financieros es el alto costo de transacción,principalmente, por el desplazamiento hastalas cabeceras departamentales donde se encuentran las entidades financieras, sea por la falta de infraestructura vial, la distancia y/o el acceso a medios de transporte, situación que también afecta a los oferentes.

Existen oportunidades para el mencionado acceso. Asimismo, el proceso de inclusión financiera será favorecido por el uso de nuevas tecnologías que utilizan las entidades financieras, tanto las tradicionales como las del sector de microfinanzas, cuya apuesta en este sentido se halla actualmente en expansión. Esto sucede a través de la banca móvil y los corresponsales no bancarios (CNB), que ayudarán a dar un salto en el acceso a servicios financieros de los segmentos más pobres.

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En 2008, el gobierno colombiano tomó la decisión de pagar los subsidios del Programa de Familias en Acción a través del abono en una cuenta de ahorros abierta a nombre de cada beneficiaria. El gobierno decidió ir aún más allá y promover la cultura del ahorro formal aprovechando la bancarización de las beneficiarias. Con este objetivo se diseñó el programa piloto del Programa de Promoción de la Cultura del Ahorro dirigido a apoyar este proceso, y utilizó dentro del diseño intervenciones a través de dos instrumentos: educación financiera e incentivos monetarios. Paralelamente, pensando en ampliar el programa piloto a un mayor número de beneficiarias en el futuro, se vio la necesidad de contar con información consistente y concluyente acerca de los resultadosde las intervenciones diseñadas, por lo que se tomó la decisión de acompañar la implementación del programa piloto con una evaluación de impacto.
 
El objetivo de este documento es presentar los resultados del primer año de operación de este programa piloto, con el fin de documentar su implementación, identificar restricciones y cuellos de botella en su ejecución, así como determinar cuál ha sido hasta el momento el  instrumento más efectivo para promover el ahorro formal. Dado que solo ha transcurrido el primer año del programa piloto, los resultados de este documento no son concluyentes, pero permiten identificar la tendencia de los resultados de la comparación de las diferentes intervenciones realizadas sobre el comportamiento del ahorro de las familias.
 
 
Puede descargar el DDT (versión completa) en la Sección Libros.
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En los últimos cincuenta años la República Dominicana ha mostrado un desempeño económico sobresaliente: desde el 1960 al 2007 el PIB del país ha crecido a un promedio de 5,3%, por encima del promedio de América Latina (3,8% en promedio). Como evidencia el Informe de Desarrollo Humano 2005, este crecimiento económico no ha ido de la mano de “políticas deliberadas para convertir el crecimiento económico en bienestar social” en un contexto en el que “los avances registrados impactaron de manera desigual según las regiones, el género y los estratos de ingreso de las persona”. Los índices de pobreza, que estaban disminuyendo desde finales de los años ochenta, volvieron a crecer durante la crisis de 2002-2003 por el impacto de una importante crisis financiera.

Frente a esto, una de las herramientas de política social es el programa de transferencias condicionadas de la República Dominicana “Solidaridad”, diseñado desde principio de la pasada década y en función desde
2004, es el instrumento de política social para focalizar las transferencias a la población más pobre. Este documento, es un diagnóstico de la situación en la que se encuentra la República dominicana, para analizar
el posible vínculo entre los programas de transferencias condicionadas con programas de inclusión financiera, mediante el ahorro.

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La viabilidad de los programas de TMC está sujeta, entre otras cosas, a su capacidad de llegar a los beneficiarios. No obstante, no es siempre una tarea fácil debido a condiciones geográficas y a la insuficiente cobertura del sistema financiero formal. Por lo tanto, el éxito de estos programas depende en gran medida de la eficiencia y disponibilidad de infraestructura de tecnologías de la información y de la comunicación (TIC). 

En el caso de Brasil, el éxito del programa Bolsa Família (BFP) se debe a la implementación de un modelo de corresponsales no bancarios, un innovador sistema de TIC. En este documento daremos una mirada al rol de los corresponsales no bancarios en los programas de TMC, sus ventajas y los retos a enfrentar. Primero, presentaremos brevemente el rol de las TIC en los programas de TMC en América Latina. Luego, veremos más en profundidad cómo funcionan corresponsales no bancarios en nuestro estudio de caso, el programa brasilero de TMC, Bolsa Família (BFP). Finalmente señalaremos las ventajas y los retos de este modelo.

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